Как купить жилье на пенсионные накопления

Как можно использовать свои деньги из ЕНПФ и что для этого надо сделать, рассказали специалисты.


Рынок недвижимости оживет

На каких условиях можно воспользоваться накопленными деньгами для решения жилищных проблем? Возможно ли использовать эти средства на ремонт квартиры? На эти и другие вопросы наших читателей ответили в Актюбинском областном филиале АО «Отбасы банк».

Погасить ипотеку

Итак, вы уже вооружились графиком порога достаточности и проверили на сайте «Единого накопительного пенсионного фонда» сумму своих пенсионных накоплений. Допустим, оказалось, что накопленная сумма выше порога достаточности, установленного для вашего возраста. И эта сумма существенная, с шестью нулями. На каких же условиях можно воспользоваться этими деньгами, объяснила заместитель директора Актюбинского филиала АО «Отбасы банк» Эльмира Ескендирова.

- Можно ли с помощью пенсионных накоплений погасить/погасить частично имеющиеся ипотечные займы? И в каких банках должны быть эти займы?
- Правила использования пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий в настоящее время еще не утверждены, пока нормы не приняты официально, - говорит Э. Ескендирова. - Однако, согласно проекту правил, с помощью пенсионных денег граждане смогут погасить свои ипотечные займы в «Отбасы банке» и других банках второго уровня. Ожидаем подписания этого нормативно-правового акта. Как только его подпишут в Министерстве, и он вступит в силу, граждане смогут использовать свои пенсионные накопления на цели, указанные в Правилах. Хотелось бы отметить, что сейчас клиенты могут открыть в мобильном приложении «Отбасы банка» специальные текущие счета для зачисления в будущем своих пенсионных накоплений. Открытие специального текущего счета производится только онлайн в мобильном приложении банка ЖССБ24, обращаться в отделения банка не нужно. Все, что нужно – это просто установить на телефон мобильное приложение ЖССБ 24. Далее клиент выбирает в приложении закладку «Открыть счет для ЕПВ» и в несколько простых действий открывает специальный текущий счет.

- В требованиях «ЕНПФ» указано, что пенсионные средства будут лежать на счетах «Отбасы банка» только 45 дней. Если их не используют в течение этого срока, банк обязан вернуть деньги назад в пенсионный фонд. Зачем в таком случае открыть счета сейчас? Может быть, клиентам нужно сначала найти недвижимость, а переводы сделать после?

- Согласно проекту Правил, клиент сможет обращаться в ЕНПФ за пенсионными накоплениями неограниченное количество раз. Перечисление денег из «ЕНПФ» в «Отбасы банк» и назад происходит бесплатно.

- Можно ли с помощью пенсионных накоплений приобрести жильё в совместную собственность членам семьи? Допустим, у мужа и жены есть средства, которые превышают порог. Могут ли они сложиться, добавить свои сбережения или взять ипотеку в вашем банке?

- Да, могут. У кровных родственников, документально подтвердивших своё родство, есть возможность объединить свои пенсионные накопления для приобретения жилья. Допустим, супруга уступает средства в пользу своего мужа. И муж берёт на своё имя уже ипотечный заём в «Отбасы банке» или в любом другом банке второго уровня. У нас будут работать стандартные условия кредитования. То есть для клиентов, которые используют средства из пенсионного фонда, действуют те же условия, как и для остальных вкладчиков «Отбасы банка».

Какую недвижимость купить

- Есть ли требования к жилью, которое покупается с использованием пенсионных денег? Покупать можно только новое жильё или разрешается приобретать его на вторичном рынке? Какие требования к жилью вторичного рынка?

- Ограничений в части покупки жилья нет. Купить жильё можно в любом уголке Казахстана, включая райцентры. Можно частный дом купить в Мартуке или Хромтау. Клиенты могут приобрести квартиры в новых домах у застройщиков и у физических лиц. Допустим, они нашли квартиру или дом по объявлению, они могут их купить. Но я бы порекомендовала клиентам, так как они выкупают квартиру за счёт пенсионных средств и ипотечного займа, приобретать жильё не старше 50 лет. И самое важное, клиентам нужно понять, что в течение 5 лет они не смогут продать приобретённую на деньги пенсионного фонда жилую недвижимость, даже если досрочно закроют кредит.

- Как ещё можно использовать пенсионные деньги для улучшения своих жилищных условий?

- Опять-таки, согласно проекту Правил, граждане смогут использовать эти средства в качестве первоначального взноса для кредитования. На строительство дома и покупку земельного участка или на покупку квартиры и на ремонт в рамках одного банковского займа. Многие люди обращаются и спрашивают, могут ли они просто снять деньги на свои цели. Но при этом указать в заявлении, что им нужны средства на покупку квартиры. Нет, такого делать нельзя. Обязательно должно быть подтверждение целевого использования денег. «ЕНПФ» и банк должны будут проверить по факту, использовались ли деньги по назначению.

- Можно ли использовать пенсионные деньги только на ремонт?

- Нет, их можно использовать на ремонт только с одновременной покупкой жилья. Отдельно взять их на ремонт нельзя. Если человек покупает старую или новую квартиру в только что построенном доме, он может указать: ему требуются деньги на покупку и ремонт недвижимости. Главное, чтобы оценочной стоимости квартиры было достаточно на сумму, которую он запрашивает.
- Могут ли родители купить жильё сыну или дочери с помощью своих пенсионных денег?
- В соответствии с условиями, описанными в проекте Правил использования пенсионных выплат на цели улучшения жилищных условий, родители смогут перечислить свои деньги в пользу детей. Допустим, мама и папа имеют накопления выше порога достаточности. Они могут перечислить деньги на счёт, открытый на своего совершеннолетнего ребёнка. И ребёнок может ими уже воспользоваться для кредитования, использовать эту сумму в качестве первоначального взноса.

- Какая схема купли-продажи?

- Процедура кредитования устроена так, что сначала идёт регистрация залога недвижимости, и только после этого продавец сможет получить деньги за проданную квартиру. У вкладчика, который обратится к нам за кредитом, сразу не будет денег. Сначала он перечислит деньги в качестве первоначального взноса для кредитования в банк. Мы проверим его на платёжеспособность. После проверки платёжеспособности дадим ему решение на руки, с которым он обращается к нотариусу. Нотариус на основании этого уведомления заключает сделку купли-продажи. В самом договоре купли-продажи обычно прописывается условие – в течение одного месяца покупатель обязан предоставить продавцу средства за квартиру. Если эта сумма не будет предоставлена путём перечисления или выдачи средств, то сделка будет расторгнута.
- У человека уже есть недвижимость и не одна. Может он купить очередное жильё с помощью своих пенсионных сбережений?
- Согласно проекту Правил, клиент сможет купить на пенсионные средства жильё, даже если у него несколько квартир. Это не имеет значения, Правила не ограничивают человека.

P.S. Что касается использования пенсионных средств на лечение, пока этот вопрос ещё прорабатывается.



Кто сможет воспользоваться своими накоплениями

Кто сможет использовать часть своих пенсионных взносов и как правильно это сделать, разъяснила заместитель руководителя Актюбинского филиала ЕНПФ Эльмира Талаева.

- Согласно закону «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления экономического роста», граждане имеют право использовать часть своих пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий, оплаты лечения, не входящего в гарантированный объём бесплатной медицинской помощи и обязательного социального медицинского страхования, а также для передачи в инвестиционное управление частным управляющим компаниям, - рассказывает заместитель руководителя Актюбинского филиала ЕНПФ Эльмира Талаева.
Таким образом, правом использования части своих пенсионных накоплений в целях улучшения жилищных условий в свою пользу или супруга (супруги), или близких родственников, для оплаты лечения для себя или супруга (супруги) или близких родственников, могут воспользоваться нижеследующие лица, имеющие в ЕНПФ пенсионные накопления:
- сумма пенсионных накоплений которых превышает порог минимальной достаточности,
- размер пенсии обеспечивает коэффициент замещения среднемесячного дохода получателя на уровне не ниже 40 процентов, определяемого в порядке, определенном Правительством РК. При этом единовременная пенсионная выплата не может превышать 50 процентов от размера пенсионных накоплений за счет ОПВ и (или) ОППВ вкладчика (получателя) на дату получения первичного электронного уведомления от уполномоченного оператора,
- заключившие договор пенсионного аннуитета со страховой организацией. При этом единовременная пенсионная выплата не может превышать размер пенсионных накоплений за счет ОПВ и (или) ОППВ на индивидуальных пенсионных счетах вкладчика.

Как проверить свои пенсионные отчисления?

Для реализации права на использование части накоплений граждане, прежде всего, должны будут убедиться, что сумма, доступная для изъятия, имеется на их индивидуальном пенсионном счете в ЕНПФ.

- На корпоративном сайте Фонда enpf.kz в Личном кабинете, а также в обновленном мобильном приложении ЕНПФ реализована возможность в режиме онлайн проверить информацию о сумме, доступной для изъятия, - объясняет Эльмира Талаева. - В Личном кабинете на корпоративном сайте Фонда и в мобильном приложении доступны два способа авторизации: ввести ИИН и пароль либо использовать электронную цифровую подпись. Также при последующем входе в мобильное приложение можно воспользоваться Touch ID или Face ID, при их наличии на мобильном устройстве. Для удобства пользователь может выбрать язык обслуживания: казахский или русский. Те вкладчики (получатели), которые после проверки своих пенсионных накоплений в ЕНПФ приняли решение об использовании части пенсионных накоплений в целях улучшения жилищных условий или оплаты лечения, должны будут обратиться к уполномоченному оператору через интернет-портал для открытия специального счета и подачи заявления на единовременную пенсионную выплату с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП).

- При этом при подаче заявления на выплату уполномоченному оператору вкладчик (получатель) должен сам выбрать способ уплаты индивидуального подоходного налога (ИПН) при единовременной пенсионной выплате (напомним, при перечислении взносов в ЕНПФ, индивидуальный подоходный налог не взымается), указав выбранный способ в заявлении об удержании ИПН, которое также подписывается ЭЦП, - продолжает Эльмира Талаева. - То есть, граждане, сами указывают ЕНПФ, в какой момент удержать ИПН с суммы единовременной пенсионной выплаты: сразу в полном объеме в момент выплаты либо удержать ИПН в отложенном периоде (ежемесячно равными долями при достижении пенсионного возраста по графику пенсионных выплат). Уполномоченный оператор в течение двух рабочих дней направит электронное уведомление в ЕНПФ, которое будет содержать в себе сведения о принятом заявлении на выплату, данные о цели изъятия, ФИО, ИИН, о сумме единовременной пенсионной выплаты в размере, определенном получателем, о способах удержания ИПН, с прикреплением к электронному уведомлению заявления об удержании ИПН, также подписанного ЭЦП получателя.

После получения электронного уведомления от уполномоченного оператора ЕНПФ в течение 5 рабочих дней переводит уполномоченному оператору сумму единовременной пенсионной выплаты вкладчика (получателя), который в свою очередь зачислит ее на специальный счет вкладчика (получателя). Сумма единовременной пенсионной выплаты может находиться на специальном счете вкладчика (получателя), открытом у уполномоченного оператора АО «Отбасы банк», не более 45 рабочих дней. В течение этого срока вкладчик (получатель) должен предоставить уполномоченному оператору документы по целевому назначению либо, в случае их непредоставления в указанные сроки, сумма единовременной пенсионной выплаты должна быть возвращена уполномоченным оператором в ЕНПФ, который зачислит их на индивидуальный пенсионный счет вкладчика (получателя).

- Кроме изъятия пенсионных накоплений в целях улучшения жилищных условий и оплаты лечения, с 2021 года граждане также смогут принять участие в управлении своими пенсионными накоплениями за счет ОПВ и (или) ОППВ посредством самостоятельного выбора управляющих инвестиционным портфелем (далее УИП), предлагающих разные инвестиционные стратегии, - поясняет Эльмира Талаева. - Для перевода части пенсионных накоплений в УИП вкладчику необходимо подать заявление по форме, установленной внутренним документом ЕНПФ путем личного обращения в региональные офисы ЕНПФ или дистанционно через интернет-ресурс ЕНПФ с использованием электронной цифровой подписи. Обращаем внимание, что правом использования части своих пенсионных накоплений для перевода в УИП можно будет воспользоваться только после появления на финансовом рынке Казахстана УИП определенных Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, с которыми ЕНПФ будут заключены договоры о доверительном управлении пенсионными активами, а также кастодиальные договора.

Как проверить свои накопления

Для проверки соответствия своих накоплений порогу достаточности вкладчики могут получить выписку с пенсионного счета в ЕНПФ в своем личном кабинете на сайте enpf.kz, в обновленном мобильном приложении ЕНПФ или на портале egov.kz в режиме онлайн.
В Личном кабинете на сайте и в мобильном приложении ЕНПФ доступны два способа авторизации: использовать электронную цифровую подпись либо ввести ИИН и пароль. Также проверить состояние своих накоплений можно посредством регулярного получения выписки на свой адрес электронной почты, зарегистрированный в базе данных ЕНПФ.

Для удобства и быстрого доступа к информации о своих накоплениях ЕНПФ запустил в мессенджере Telegram собственный бот, с помощью которого также можно получить выписку. Проверить свои пенсионные накопления можно и посетив региональные отделения АО «ЕНПФ» с документом, удостоверяющим личность. Жители отдаленных районов, где нет отделений ЕНПФ, могут обратиться в авторизованные отделения АО «Казпочта», список которых указан на сайте https://www.enpf.kz/ru/services/kazpost/index.php, и выбрать любой удобный способ информирования.