Пенсии по-казахстански: на жизнь в раю сил нет

Почему сегодняшнее время можно назвать самым лучшим для стариков? Какое наказание предусмотрено для фрилансеров? Настанет ли тот период, когда казахстанцы будут распоряжаться собственными средствами? В этом разбирался корреспондент «АТ».

Вопрос о пенсионных накоплениях волнует всё больше казахстанцев. Для одних – это некая туманная перспектива (мало ли что может случиться через пару десятков лет), для других – реальный способ обеспечить себе если не достойную старость, то хотя бы комфортное дожитие.
Как бы скептически ни относиться к пенсионной системе, отечественные и зарубежные эксперты сходятся в одном – без собственных отчислений структура работать не будет, слишком уж тяжёлое это бремя для государства.

Шли по пути Чили

В Советском Союзе было всё просто: каждый выходящий на заслуженный отдых гражданин знал, что получит от государства скромную, но достойную пенсию. Интересно, что в СССР пенсионеры могли работать и получать пенсию при условии, что месячная зарплата и пенсия в сумме составляют не более 300 рублей. Ещё один момент: процент работающего населения в стране был гораздо выше тех, кто выходит на заслуженный отдых, поэтому вопросов о поднятии пенсионного возраста и не возникало.
Посла развала великой и могучей, в Казахстане долго искали идеальную модель пенсионной системы. Нашли. За основу взяли чилийскую, а потом ещё долго гордились тем, что первыми из стран СНГ перешли на накопительную систему. Кстати, именно она до сих пор считается одной из самых новаторских в мире. Суть её в том, что гражданин сам копил средства на свою «безбедную старость», отчисляя определённый процент в частные фонды. В целом, система неплоха, её черты до сих пор использует Россия и Казахстан, но разработчики не учли сознательность людей. Уплата взносов при запланированном уровне 80 процентов, не превысила 52 процента для мужчин и 44 процента для женщин. В 2008 году систему реформировали.
- Чилийцы вернули солидарный элемент для людей, которые не смогли накопить себе достойную сумму на старость. Я считаю, что это важный и необходимый шаг. К сожалению, в нашей стране охват накопительной пенсионной системой составляет примерно 60 процентов экономически активного населения. Это значит, что во избежание социального напряжения в Казахстане нельзя отказываться от солидарной составляющей начисления пенсий. Не всем везёт в жизни, не у всех достойные доходы, и государство должно об этом помнить, - считает председатель совета директоров «Астана-Инвест», некогда возглавлявший НПФ «Астана»: Андрей Карягин.

Единым целым

К 2012 году различных пенсионных фондов в нашей стране создалось не меньше десятка, каждый из которых предлагал свои условия. Зачастую портфель обычного вкладчика был консервативным, доходность ненамного превышала уровень инфляции.
Финансовая грамотность казахстанцев оставляла желать лучшего, однако находились и такие, которые желали управлять своими пенсионными накоплениями, принимая риски на себя. Пенсионная система вроде бы шагнула вперёд: даже были введены консервативный и умеренный портфели, при которых вкладчик имеет право выбора инвестирования, однако очередная реформа этой сферы свела на нет все усилия экономистов и экспертов накопительных фондов.
Ровно пять лет назад, 22 августа 2013 года, заработал «Единый накопительный пенсионный фонд», который объединил в себе все счета казахстанских будущих пенсионеров.

Авгиевы конюшни

Потребовалась уйма времени, чтобы привести всё к единому знаменателю. У одного и того же гражданина «всплывали» сразу несколько счетов, кто-то уехал на ПМЖ за рубеж, кто-то скончался…
- Унификация пенсионного фонда позволила сократить операционные расходы, снизили и комиссионные вознаграждения, устранили риск совершения заведомо убыточных сделок, - комментирует представитель пресс-службы «ЕНПФ» Елнур Шалкибаев.
На сегодня в Казахстане насчитывается свыше 5,6 миллиона вкладчиков. Только в этом полугодии они перечислили в пенсионный фонд свыше 407 миллиардов тенге.



Идеальна ли модель

Доцент, кандидат экономических наук кафедры «Финансы и учёт» АРГУ им. К. Жубанова Лариса Кусаинова считает, что пенсионная система не может развиваться в отрыве от экономики страны:
- Первоначально необходимо «идеализировать» саму экономику Казахстана, так как пенсионная система – это вторично по отношению к базе: собственное производство, создание рабочих мест. Другими словами, идеальная пенсионная система, когда на одного пенсионера (нетрудоспособного члена общества) приходится не менее пяти работающих лиц (исключая, работающего пенсионера).
Есть в нынешней пенсионной системе и свои проблемные вопросы.
- Государство при переходе на накопительную систему отменила все льготы, уравняло всех работающих в разных сферах отраслей. На мой взгляд, это не совсем корректно. Да, сегодня имеется попытка сделать дополнительные пенсионные взносы по категориям лиц, которые трудятся в тяжёлых и вредных условиях, однако это так и не решает пенсионное обеспечение этих граждан.
Были и есть проблемы в недостаточном использовании пенсионных активов в реальном секторе экономике. Но, думаю, эти проблемы имеют объективный характер и постепенно будут решаться, - заключает заслуженный финансист Казахстана.
Какой должна быть идеальная модель пенсионной системы, мы обсудили с директором аналитического центра Ассоциации финансистов Казахстана Павлом Афанасьевым.
- Идеальная модель пенсионной системы – та, которая подходит стране. Если это пенсионное обеспечение за счёт государства, то оно должно быть абсолютно «по карману» казне с соответствующей приоритетизации среди некоторых других бюджетных расходов. Если пенсионная система финансируется напрямую за счёт отчислений граждан, то возникают вопросы демографического характера и рынка труда, а именно: может ли работающее население обеспечить пенсионеров всей страны и какие у этого перспективы с точки зрения постепенного старения населения и рождаемости. Если пенсионная система финансируется бизнесом (опять же, в виде обязательных отчислений), то возникает нагрузка на предпринимательство, которое, в принципе, платит целый ряд налогов, в том числе связанных с фондом оплаты труда. В нашей стране пенсионная система – это симбиоз всего вышеперечисленного со своими «проблемными» зонами в каждом из направлений.
- Во главу угла ставится грамотное управление пенсионными активами…
- Отмечу, что какой бы ни была пенсионная система, вопрос качественного администрирования учёта должен стоять на первом месте. В противном случае возникают риски того, что в одном месте что-то недосчитают, в другом признают то, чего нет, и так далее. Вопросы грамотного инвестиционного управления активами идут на втором месте. Тут уже необходимо смотреть через две ключевые призмы. Первое - это грамотная и абсолютно понятная работа с управляющими компаниями. Во-вторых, работа самих управляющих со всеми вытекающими вопросами, такими, как возможности по грамотному инвестированию внутри страны и за её пределами (с системой управления всеми возможными рисками), ликвидность инструментов.
- Каковы плюсы и минусы нынешней пенсионной системы?
- Плюсы в том, что она работает и сейчас выглядит устойчивой. Была солидарная система, затем трансформировалась в накопительную с появлением нового класса инвесторов в стране, что, в том числе, послужило мощным толчком для развития фондового рынка, причём как в отношении корпоративных ценных бумаг, так и государственных. К сожалению, всё это происходило не без проблем - как с точки зрения администрирования, так и с точки зрения инвестиционного управления, а также разного рода злоупотреблений. Это всё – собственно минусы, ошибки и недочёты. Можно ли было это предвидеть? Наверное, да. Можно ли было этого избежать? Честно, тут сомнений больше, но возможность была минимизировать какие-то риски.
Минусы, которые сейчас присутствуют, заключаются в том, что в отношении работы пенсионной системы всё максимально ужесточено. Это констатация того, что многие аспекты развитой рыночной экономики нам пока просто не по силам. Наша экономика имеет статус развивающейся, а по большинству классификаций - даже пограничной. Это подразумевает ряд соответствующих рисков различного характера, часть из которых реализовались.
Ключевой минус ЕНПФ – фактическое исключение конкуренции среди пенсионных фондов, ограничение доступа даже качественных эмитентов к пенсионным активам с соответствующими последствиями для фондового рынка в виде снижения активности.
Но плюс заключается в том, что трансформация пенсионной системы всё-таки происходит и далека от завершения. Сейчас видно, что ЕНПФ постепенно перестраивает свою работу, в том числе с точки зрения фронт-офиса и клиентоориентированности – это тоже плюс.
- Проблема отсутствия выбора распоряжаться собственными средствами. Если дать казахстанцам управлять своими накоплениями, смогут ли они сделать это самостоятельно?
- Люди должны понимать риски и возможности, когда они приходят в банковское отделение, покупают страховой полис или же обращаются к инвестиционным компаниям. Безусловно, кто-то сможет грамотно распоряжаться своими активами, но таких не так много. Давайте будем честными, вопросов у вкладчиков возникает очень много, и они имеют свои основания. Пенсионные отчисления воспринимаются, как налог, а перспективы пенсионной системы многими оцениваются, как туманные. Эту предвзятость необходимо устранять профессионализмом ЕНПФ и управляющих. И движение в этом направлении есть, как с точки зрения администрирования и работы с неохваченными вкладчиками, работы с проблемными активами, так и с точки зрения диверсификации портфеля пенсионных активов.
- Какой вы видите пенсионную систему через несколько лет?
- Сложно сказать. С учётом того, что вопрос передачи пенсионных активов во внешнее управление фактически уже начался (с помощью приобретения индексных фондов), можно ожидать большей диверсификации самого портфеля по мере передачи пенсионных активов. Всё это, в конечном счёте, должно положительно сказаться на инвестиционной доходности портфеля. Напомню, что инвестиционная доходность для вкладчиков имеет смысл только в сопоставлении с инфляцией. Продолжению работы над снижением реального уровня инфляции должно уделяться не меньше внимания. Отсюда следует вывод, что грамотная работа пенсионной системы возможна только тогда, когда весь набор переменных нашей экономики работает правильно и сбалансированно.



Рай для нынешних пенсионеров

Эксперты в области пенсионного обеспечения говорят, что нынешний период – золотое время для тех, кто выходит на заслуженный отдых.
- У тех, кто выходит на пенсию сейчас, выплаты складываются из базовой, солидарной и накопительной части. Постепенно будут выходить на пенсию те, кто не имеют стажа до 1998 года. Значит, они могут надеяться на самих себя, - говорит финансист Лариса Кусаинова. – Тут ещё стоит вопрос не только в финансовой грамотности, но и в менталитете. Даже если наш народ будет подкован финансово, именно менталитет не позволит ему первоначально накопить, далее застраховать жизнь, отложить на депозит, купить аннуитет, а только потом расходовать по усмотрению.
Финансовый эксперт и создатель портала о пенсиях Ботагоз Жуманова скептически относится к традиционной системе накопления на старость:
- Всё очень просто. До девальвации 2014 года у меня на пенсионном счету было около восьми миллионов тенге, и по старому курсу это было эквивалентно целой вилле в Испании. За один день она превратилась в половину виллы. Моя покупательская способность в тенге осталась прежней - восемь миллионов, но что я на них могу купить в долларах? Доходность средств в ЕНПФ слишком низкая. Я бы рекомендовала всем, кому сейчас больше 35 лет, активно задуматься над альтернативными возможностями накопления. Если этого не делать, то поколение казахстанцев, кто старше этого возраста, просто очень сильно потеряет в качестве жизни.
В этом году пенсионеров ждали сразу несколько новшеств, которые многие «старики» приняли настороженно. Если раньше казахстанцы имели право выбора, как и когда могут получить накопительную часть пенсии (раз в год, ежемесячно или ежеквартально), то сейчас разрешены лишь ежемесячные выплаты капитала. Напомним, с 1 июля этого года изменилась и методика начисления базовой пенсии в зависимости от трудового стажа.
- Сколько у нас людей, которые имеют трудовой стаж более 33 лет? Их очень мало на фоне безработных и самозанятых, которых сейчас в стране около трёх миллионов. Огромное количество людей, которые работают без соответствия своим навыкам и специальности для того, чтобы хоть как-то заработать. Также множество людей не имеют ни трудовых книжек, ни договоров, - поделился своим мнением председатель правления «Финпотребсоюза», бывший руководитель Ассоциации пенсионных фондов Айдар Алибаев. - В случае получения человеком полной пенсии за свой 35-летний стаж эта сумма не покрывает всех затрат. У любого пенсионера при самом скромном образе жизни есть три составляющие, на которые он должен тратить деньги – квартплата, питание и лечение. Я не говорю о каких-то изысках, об отдыхе на море или ресторанах. Речь идет о минимальных потребностях, чтобы человек просто смог выжить.

Кому помешали фрилансеры?

Весьма нашумевшие изменения в порядке уплаты пенсионных взносов от 14 июля по-прежнему порождают массу слухов. Понятно, что тема сырая и недоработанная, а потому, скорее всего, что будет выпущена методика или программа по детальному разъяснению этого вопроса. Цель, на первый взгляд, благая – дабы к концу жизни фрилансеры не остались без пенсий и не клянчили ничего у государства, их обязывают отчислять пресловутые десять процентов.
- Фактически у казахстанцев не осталось никакого выбора по вопросу участия или неучастия в пенсионной системе. Это плохая новость, потому что, если я не доверяю эффективности накопительной пенсионной системы, то раньше могла перейти с трудового договора на договор гражданско-правового характера. Очевидно, что Министерство труда и соцзащиты пытается таким образом загнать всех в ЕНПФ. Их позицию понять можно: из 10 миллионов открытых счетов вкладчиков активны только 6 миллионов. Но теперь у казахстанцев не остается больше никакого выбора — все будут платить 10 процентов от доходов, даже если вы не согласны с тем, как затем инвестируются эти деньги, - высказывают свою позицию Ботагоз Жуманова.
Формулировка обязательных пенсионных взносов кажется запутанной: 10 процентов от получаемого дохода, но не менее 10 процентов от минимальной заработной платы (МЗП - 28 284 тенге – на 2018 год) и не выше 10 процентов от 75-кратного МЗП (2 121 300 тенге).
К примеру, получаете вы в августе гонорар в тысячу тенге, а в сентябре 20 тысяч тенге, сумма ваших пенсионных отчислений будет одинакова – 2 828 тенге. Если ваш доход по гражданско-правовому договору составляет в августе – 3 миллиона тенге, а в сентябре – шесть миллионов, то в обоих случаях вы платите 212 130 тенге.
Физлица должны осуществлять эти взносы самостоятельно, до 25 числа месяца, следующего за отчётным месяцем.
Контроль за всем процессом возложили на департамент госдоходов. Человеческих ресурсов на то, чтобы ходить и проверять каждую компанию, каждого фрилансера, у госоргана нет. Делается всё просто: налоговую базу объединяют с базой ЕНПФ. Соответственно, если компания оплатила индивидуальный подоходный налог, значит, спрашивать будут с того, кому выплатили зарплату.
За неперечисление или неполное перечисление ОПВ физические лица будут привлечены к адмответственности - штраф - 10 процентов от неперечисленной суммы, при повторном нарушении. На первый раз выпишут предупреждение.

А тем временем…

Пока государство печётся о старости фрилансеров, уже накопленные средства из ЕНПФ идут на поддержку банков второго уровня. Речь идёт о 200 миллиардах тенге. На днях Нацбанк (именно регулятор распоряжается нашими пенсионными деньгами) разработал программу инвестирования пенсионных активов ЕНПФ в облигации банков второго уровня на сумму до 200 млрд тенге для поддержки кредитования экономики. Иными словами, нашими же деньгами государство будет «латать проблемные участки» банкиров.
Программа включает в себя участие банков, с размером собственного капитала более 60 миллиардов тенге. На сегодня банк «Центр Кредит» первым разместил за счёт пенсионных активов облигации на Казахстанской фондовой бирже со сроком погашения 3,6 лет и доходностью 12 процентов годовых. Кстати, доходность весьма неплохая, однако, с учётом роста курса доллара (с 318 до 363 тенге) и инфляции, такая программа выглядит сомнительной.